Платежные карты и их виды

Операции с платежными картами регулируются Положением Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П. Стандартная пластиковая платежная карта представляет собой пластину стандартных размеров (длиной 86,0 мм, шириной 53,9 мм, толщиной не более 0,76 мм), изготовленную из специальной, стойкой к повреждениям, пластмассы. Перед выдачей карты держателю проводится ее персонализация.

Идентификационные данные, которые нанесены (записаны) на персонифицированную платежную карту, содержат в себе алфавитно-цифровые данные (имя держателя, номер карты, срок действия и др.), графическую информацию, а также идентификационные данные и другую конфиденциальную информацию в закодированном (электронном) виде.

Оператор платежной системы имеет право установить в правилах платежной системы дополнительные реквизиты ЭСП (фотокарточка, подпись пользователя ЭСП и др.).

Штрих-кодирование – нанесение на карту цифро-буквенной информации, закодированной в виде штрихов разной толщины аналогично коду, который применяется для маркировки товара, либо в виде QR-кода. Штрих-код считывается в инфракрасных лучах с помощью специального сканера. Штрих-кодирование в платежных системах широкого распространения не получило и применяется, в основном, в идентификационных и дисконтных картах.

Эмбоссирование – нанесение на поверхность пластиковой карты цифро-буквенной информации в виде рельефных знаков с последующим типированием (окрашиванием) металлизированными золотыми, серебряными или черными красками. Эмбоссирование обеспечивает возможность механического копирования данных на слипах, например с помощью импринтера. При прокатке эмбоссированной карты через импринтер на слипе остаются сведения о реквизитах платежной карты и наборе данных по операции с ее использованием.

Индент-печать – нанесение на поверхность пластиковой карты цифро-буквенной информации в виде плоских знаков с возможным последующим типированием (окрашиванием). Тиснение – процесс нанесения изображения с помощью штампа (клише), который разогрет до определенной температуры, с использованием специальной фольги стандартных цветов. Подписная панель – это специальный слой, нанесенный на поверхность карты, который позволяет ставить подпись от руки. Этот способ персонализации может использоваться на платежных картах и на ряде клубных карт.

Скретч-панель (Scratch) – непрозрачный защитный слой, который наносится на поверхность карты поверх защитной информации (ПИН-кода, выигрышного слова и др.). Чаще всего Scratch-панель используется в картах предоплаты (Интернет-картах, картах мобильной связи и др.). Голографическая пленка наносится на карту прессованием под высокой температурой и используется как дополнительное средство защиты.

Магнитная полоса – это магнитный носитель идентификационной информации в виде дорожки на обратной стороне карты, на которой записана в закодированном виде информация об эмитенте карты, ее владельце, номере и сроке действия карты, счете и др. Микросхема, вмонтированная в смарт-карту, применяется как носитель идентификационной информации, имеет контактную плоскость или использует радиосвязь для соединения с карт-ридером. В целях безопасности в платежных картах используется максимальное сочетание способов персонализации платежных карт.

По времени оформления карты бывают: мгновенного выпуска (моментальные, экспресс-карты) и классические. Карты мгновенного выпуска являются неименными (на них отсутствуют имя и фамилия держателя) и указываются только номер, срок действия карты и код верификации CVC/CVV/ CVР. Информация о владельце счете хранится в базе данных эмитента. Готовые карты имеют сокращенный срок действия (как правило, 1-2 года), оформляются после обращения клиента с заявкой в отделение банка лично или на сайте банка (в мобильном приложении), выдаются клиенту в отделении банка в день обращения (в некоторых банках в течение 10-15 минут), а при их доставке курьером – в срок до 2 дней. Некоторые банки предусматривают возможность оформления моментальных виртуальных карт с набором реквизитов для платежей в интернете.

Моментальные карты могут выпускаться бесплатно и используются для ограниченного круга стандартных операций – оплаты покупок и услуг в торговых точках, пополнения счета, снятия наличности в банкоматах, для осуществления переводов, могут участвовать в программах лояльности (программы кэш-бэк и бонусные программы). Для подтверждения операций требуется введение пин-кода. Многие банки (например, Сбербанк) предоставляют возможности совершения платежей через мобильные приложения и интернет-банкинг (при отсутствии трудностей с идентификацией). Комиссия за выпуск и за обслуживание часто отсутствуют, иногда начисляются проценты на остаток на счете.

Классические карты (именные) имеют на лицевой стороне имя и фамилию держателя и выдаются на срок до 4-5 лет с возможностью перевыпуска. Для выплаты заработной платы, пенсий, социальных пособий используются только именные карты. Срок выпуска именной карты – от 5дней до 1 месяца, их выпуск и обслуживание обычно платные. Их можно заказать в региональном отделении или на сайте (в мобильном приложении) банка с доставкой в офис банка.

В зависимости от пользователей различаются карты корпоративные, личные, семейные. Корпоративные карты (бизнес-карты) предназначены для оплаты расходов, связанных с ведением бизнеса организациями и индивидуальными предпринимателями. С помощью корпоративных карт можно оплачивать налоги, командировочные расходы, корпоративные покупки (приобретение оборудования, запчастей, материалов, билетов, ГСМ и пр.) и услуги поставщиков, услуги на рекламу, личные расходы (только для индивидуальных предпринимателей в пределах лимита), расплачиваться в онлайн сервисах, переводить денежные средства, снимать наличность, вносить выручку через автоматические платежные устройства.

Личная карта (персональная) выдается держателю – физическому лицу, который является владельцем счета и индивидуально управляет денежными средствами для оплаты личных расходов и других операций в соответствии с договором. Семейная карта привязана к совместному счету семьи (семейному), доступ к которому есть не только у владельца счета, но и у членов его семьи. Владельцу счета выдается основная карта, членам его семьи – дополнительные для использования на определенных условиях. Все владельцы карт являются пользователями семейного счета. При этом владелец основной карты осуществляет управление денежными средствами на совместном счете, может контролировать операции, устанавливать лимиты и блокировать дополнительные карты.

Карты международных платежных систем позволяют осуществлять транзакции за рубежом и используются для осуществления международных платежей в рамках платежных систем, объединяющих множество банков-участников по всему миру. Наиболее популярные международные платёжные системы — Visa, MasterCard, JCB (Япония) и China Unionpay (КНР). Мировой рынок дебетовых платежных карт по результатам 2022 г. «разделили» три крупнейшие международные платежные системы: Visa (38,78%), MasterCard (21,19%) и UnionPay (40,03%).

С марта 2022 г. вследствие введенных санкций Visa, Mastercard, JCB приостановила свою деятельность в России. Карты Visa и Mastercard, эмитированные российскими банками, перестали использоваться за рубежом, а выпущенные иностранными банками – в России. Платежи на территории России по этим картам осуществляются через НСПК «МИР». Доля UnionPay на российском рынке остается незначительной в связи с тем, что карты UnionPay в России выпускаются ограниченным числом банков, и UnionPay запретила российским банкам-эквайерам под санкциями принимать карты, выпущенные иностранными кредитными организациями.

Карты национальных платежных систем позволяют осуществлять транзакции на территории определенной страны в пределах платежной системы одного государства (НСПК «МИР» в Российской Федерации, ПС «Белкарт» – в Беларуси) с использованием сети платежных устройств банков – участников, интернет-банкинга и других систем удаленного доступа. Карта локальной платёжной системы используется в пределах определенного региона, в банкоматах и терминалах эмитента таких карт, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого эмитента. Может быть предусмотрена возможность осуществления операций с помощью таких карт через Интернет.

Дебетовая карта позволяет держателю распоряжаться собственными средствами и осуществлять платежи в пределах доступного остатка на счёте, к которому она привязана. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом позволяет владельцу счета использовать для осуществления платежей собственные средства, а в случае их недостатка – кредит в пределах установленного лимита. Она может быть более выгодна для клиента, чем кредитная карта, за счет экономии на процентах за кредит.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций за счёт кредита, предоставленного эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с договором. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте. Главное преимущество кредитных карт перед разовыми кредитами – возможность использования заемных средств без предоставления отчета кредитору об их целевом использовании, а также возможность возобновления кредитной линии.

Предоплаченная карта (Prepaid card) – дебетовая карта, которая используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы денежных средств, которые предварительно предоставляются держателем кредитной организации – эмитенту и «загружаются» в платежное приложение карты. Эмитентами предоплаченных карт могут быть банки, небанковские кредитные организации (это относится, главным образом, к картам -электронным кошелькам), небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании). Предоплаченные карты могут быть неперсонифицированными (например, карты для оплаты проезда в общественном транспорте).

Карта – электронный кошелек – это дебетовая карта, которая используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы денежных средств, которые предварительно предоставляются держателем кредитной организации-эмитенту и хранятся в платежном приложении карты (на чипе смарт-карты). Преимущества таких карт – мгновенный выпуск, возможность пополнения. Открывает электронный кошелек клиенту кредитная организация – оператор электронных денежных средств. Для открытия электронного кошелька клиенту необходимо «загрузить» приложение карты – внести определенную сумму денег наличностью или перечислить средства с карточного или другого счета клиента.

После этого кредитная организация оформляет клиенту карту без открытия банковского счета, после чего клиент может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной. Предельная величина остатка на карте (лимит) зависит от ее вида. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15000 рублей), при этом их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше. Карты с загруженными «единицами» это – карты, на которые загружаются «единицы» услуги (число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и пр.). Они используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента, относятся к разовым или «неперезагружаемым» картам.

Виртуальная карта – предоплаченная карта без материального носителя, предназначенная для совершения физическим лицом платежей через интернет с использованием реквизитов карты, кода верификации (CVC или CVV, CVР) и другой идентификационной информации. Могут выпускаться банками, операторами электронных платежных систем, мобильными операторами. Владельцы таких карт не могут снимать с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если это предусмотрено договором.

Gift-карта дает владельцу право на получение товаров или услуг на ограниченную сумму, указанную на карте, и обычно используется в качестве подарка (вместо вещевого или денежного). По своей сути это – обычная неименная дебетовая карта мгновенного выпуска, которая оформляется клиенту на основании договора банковского счёта. Поскольку карта является неименной, ее можно передать другому лицу в качестве подарка для использования в любое удобное для него время и место. Подарочные карты могут быть перезагружаемыми и неперезагружаемыми. По неперезагружаемой карте возможно только первоначальное пополнение, номинал карты может указываться непосредственно на ней, и карта используется до полного израсходования внесенной суммы. Перезагружаемая карта может пополняться и использоваться как обычная банковскую карта.

Кобейджинговые карты действуют в нескольких платежных системах, обычно в двух. Внешне такие карты отличаются от обычных лишь наличием второго логотипа. Кобрендинговые карты – это платежные карты, выпускаемые в рамках совместных программ лояльности между банком и компаниями-партнерами. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Они дают возможность владельцам накапливать бонусы за приобретенные товары или услуги, которые можно обменять на товары или услуги компании-партнера, а также приобретать их со скидками. Цель выпуска кобрендинговых карт -расширение клиентской базы, взаимовыгодный обмен информацией между партнерами, повышение эффективности рекламных компаний, продвижение продуктов и услуг с целью роста доходов.

В качестве партнеров банков часто выступают мобильные операторы, авиакомпании, супермаркеты, оптовые торговые сети, АЗС и др. К примеру, ритейловые сети, предлагающие дисконтные программы (бонусные карты), могут рекомендовать продукты и услуги банка определенной категории клиентов. Компании повышают продажи и узнаваемость бренда, а банки, помимо привлечения клиентов, получают комиссии за транзакции или проценты за пользование кредитными средствами на карте. Карты с кешбэком (CashBack) можно рассматривать как разновидность кобрендинговых карт. Они позволяют возвращать на счет пользователя часть денежных средств, потраченных на покупки с использованием карты у компаний – партнеров банка. Размер кэшбэка (возврата) может составлять от 0,5% до 20% от стоимости покупок. Вместо возврата денежных средств может быть предусмотрено перечисление накопленных за покупки бонусов.

Магнитная карта – пластиковая карта, которая отвечает спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт памяти, которая считывается специальным устройством (ридером). На лицевой стороне карты с магнитной полосой в графическом виде и способом эмбоссирования нанесен логотип платежной системы, логотип банка-эмитента, фамилия и имя владельца карты (на неименных картах отсутствуют), номер карты, срок ее действия. Как дополнительная защита на карте может быть нанесена голограмма. На обратной стороне карты находится магнитная полоса и номер карты, который может дополняться трехзначным кодом верификации (CVVилиCVC, CVР).

Магнитная запись является распространенным на сегодняшний день способом нанесения информации на карты, но уже не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок и злоупотреблений. Смарт-карта (англ. – smart, интеллектуальная, или умная) -пластиковая карта со встроенной микросхемой (чипом), которая обеспечивает определенный уровень программируемой и небольшой по объему памяти. Смарт-карта имеет вмонтированный микроконтроллер, который используется для хранения и обработки информации, необходимой для инициирования перевода средств и/или выполнения служебных операций.

По назначению можно выделить такие виды смарт-карт:

• карты-счетчики;
• карты памяти;
• микропроцессорные карты.

Карты-счетчики («заранее оплаченные» карты) применяются в расчетах, при которых требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию из лимита разрешенных и оплаченных заранее операций, например в случае оплаты мобильной связи, за проезд, за пользование автостоянками, лифтами и т.п. При каждом новом контакте микросхемы карты со считывающим устройством число «разрешенных операций» в памяти карты уменьшается на один бит памяти. После исчерпания лимита оплаченных операций карта перестает работать.

Микропроцессорные карты представляют собой микрокомпьютеры с собственным процессором, оперативной и постоянной памятью, операционной системой, которые выполняют большой набор сервисных операций и оснащены средствами безопасности. Как правило, в такие карты встроены криптографические средства, которые обеспечивают шифрование информации. Карты с микропроцессором могут применяться для любых приложений, включая расчеты пользователя.

Используются в платежных системах при осуществлении операций с бесконтактными смарт-картами, в транспортных системах (электронный проездной), системах контроля доступа (электронный пропуск и др.). Бесконтактная карта может быть многофункциональной, совмещая функции платежной карты и других видов карт. При наличии соответствующих платежных и нефинансовых приложений в памяти платежной микропроцессорной карты сохраняется зашифрованная идентификационная информация (в т. ч. ПИН-код), а также информация о денежных средствах на платежном приложении карты. Это позволяет проводить идентификацию и авторизацию клиента путем непосредственного обмена информацией между картой и платежным устройством или комплексом системы автоматизации банка (САБ).

Микропроцессорные карты могут иметь и различные нефинансовые приложения, которые обеспечивают сохранность, целостность и конфиденциальность информации, учет операций и другие сервисные функции. По способу доступа различают контактные и бесконтактные карты. Контактная карта вставляется в устройство для считывания информации – ридер. Чтобы использовать бесконтактную карту ее необходимо поднести или коснуться ею бесконтактного ридера.

Бесконтактная карта является разновидностью смарт-карты и работает на расстоянии от бесконтактного ридера путем обмена с ним радиосигналами. Расстояние между ними может колебаться от нескольких миллиметров до нескольких метров в зависимости от используемой конструкции. Такая карта имеет встроенные специальный чип и антенну, с помощью которой осуществляется прием и излучение радиоволн. Бесконтактная карта снабжается также магнитной полосой, что расширяет возможности доступа пользователя к считывающим устройствам различных типов.

Чтение и перезапись информации на бесконтактной карте осуществляется с помощью радиосигнала, который передается ридером и принимается антенной карты при поднесении карты. Благодаря «индуктивной подзарядке» микросхема карты может передавать информацию обратно на ридер. На лицевой стороне бесконтактной платежной карты располагается метка – значок «радиоволны». Соответствующая метка есть также на устройствах, которые их принимают. Бесконтактные карты являются одним из основных элементов систем радиочастотной идентификации объектов (RFED – систем) и приобрели широкое распространение в системах контроля доступа в помещение.

Технологии бесконтактных платежей «оплата в одно касание» сегодня широко внедряются для оплаты проезда на транспорте, покупок и услуг в магазинах, кафе и ресторанах, на АЗС и т.п. Примерами могут служить технологии PayPass и РayWave. Технология бесконтактных платежей PayPass впервые была представлена в 2002г. платёжнойсистемойMasterCard, ее аналогамиявляются технологии РayWave платёжной системы Visa (2004 г.) и ExpressPay платежной системы American Express (2007 г.). Первые карты РayWave появились в Европе в 2005 г., широкое распространение в Северной Америке они получили в 2007 г.

В Российской Федерации первые карты РayWave были выпущены Альфа-Банком в 2011 г. Сегодня бесконтактные карты предлагают Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, МТС банк, Россельхозбанк и другие. Карты с технологией PayPass уже выпускают 43 крупных российских банка, карты c PayWave — 16. Технология PayPass – это бесконтактный интерфейс для уже существующих банковских смарт-карт (с чипом и магнитной полосой), в которые встраивается NFC-чип с антенной (NFC – технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия). Микропроцессор с платежной функцией PayPass может быть вставлен также в наручные часы (Тайвань), в брелоки (США, Испания, Турция) или в другие предметы ежедневного обихода пользователя.

Карты с технологией PayPass или РayWave позволяют оплачивать покупки путём поднесения карты на небольшое расстояние к платёжному терминалу или касания без подтверждения PIN-кодом или подписью на суммы в пределах установленного эмитентом лимита (до 3000 руб.), а на более крупные суммы с подтверждением оплаты обычным способом. Для совершения покупки клиенту нужно проверить сумму платежа на экране терминала, поднести карту к значку «радиоволны» на считывающем устройстве терминала на небольшое расстояние или коснуться его. После запроса в процессинговый центр через несколько секунд терминал уведомит пользователя о результате оплаты звуковым сигналом и надписью (например, «Одобрено»). Сразу после этого ридер отключается, что исключает вероятность ошибочного дублирования операции.

При превышении установленного лимита стоимости покупок имеется возможность проведения бесконтактных платежей путем ввода PIN-кода и/или платежей традиционным контактным способом. С этой целью бесконтактные карты снабжаются и чипом, и магнитной полосой. Поэтому их можно применять не только для бесконтактных платежей, но и для совершения обычных операций с помощью стандартных терминалов и банкоматов, оборудованных контактными ридерами. В отличие от обычных чиповых карт бесконтактные карты с технологией РayWave или PayPass не хранят сведения о CVС/CVV коде. Для каждой последующей операции формируется динамический одноразовый CVС/CVV.

Наиболее дешевыми и простыми являются карты мгновенного выпуска, которые позволяют снимать наличность через банкоматы и терминалы самообслуживания только в пределах страны и оплачивать покупки через POS-терминалы (торговые терминалы) в точках продаж.

Престижные (элитные карты) – это многофункциональные микропроцессорные карты, которые предназначены для обеспеченных и требовательных клиентов благодаря наличию широкого круга платежных и нефинансовых приложений. Они предоставляют возможность осуществлять платежные операции с повышенным уровнем безопасности, получать пакет дополнительных услуг в пределах страны и за рубежом (страхование, консьерж-сервис, круглосуточное VIP-обслуживание и бронирование гостиниц, заказ и бесплатная доставка авиабилетов, железнодорожных билетов, услуги переводчика, бизнес-туризм и др.). Они поддерживают специальные предложения платежной системы в виде привилегий, подарков, системы скидок на элитные товары и услуги (круизы, рестораны, путешествия, повседневные крупные покупки, гольф-клубы и др.).